Банк предлагает кредит под 20%, соседний — под 22%. Первое предложение выглядит дешевле, пока к нему не добавляется полис за 30 тысяч рублей. При одинаковой сумме и сроке такая доплата способна перекрыть всю экономию на процентах. Чтобы увидеть разницу до подписания договора, понадобятся полная стоимость кредита, график платежей и сведения о сумме, которая останется на покупку.

ПСК помогает сравнивать предложения по общим правилам. А отдельный расчёт денежных выплат показывает, что произойдёт с вашим бюджетом. Ни один из этих показателей не стоит рассматривать без остальных условий.

Ставка, ПСК и общая сумма выплат: три разных величины

Процентная ставка определяет начисление процентов на долг. Если в договоре указаны 20% годовых, это не означает, что за три года придётся отдать ровно 60% первоначальной суммы: по мере погашения долг уменьшается. На итог влияют даты, порядок выплат и дополнительные расходы.

ПСК в процентах годовых рассчитывается по формуле закона с учётом предусмотренных платежей и времени их внесения. Поэтому её нельзя просто умножить на сумму кредита и число лет. Это сопоставимый показатель цены финансирования, а не готовая формула вашей переплаты.

ПСК в денежном выражении отражает проценты и включаемые в расчёт дополнительные платежи. Возвращаемый основной долг в неё не входит. По статье 6 закона № 353-ФЗ оба значения указываются в рамках на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий.

Для повседневного планирования полезна ещё общая сумма выплат: основной долг, проценты и прочие денежные расходы. Если получили 600 тысяч рублей и за всё время выплатили 825 тысяч, расходы сверх полученной суммы составили 225 тысяч. Общие выплаты — 825 тысяч. Смешав эти величины, легко принять более дорогой вариант за дешёвый.

Какие дополнительные услуги учитывают в ПСК

С 21 января 2024 года действуют расширенные правила: в расчёт включают расходы, от которых фактически зависят выдача или условия кредита. Это может быть страхование, платный пакет или другая услуга, с которой связана скидка по ставке. Само слово «добровольно» в названии услуги не решает вопрос о её учёте.

При этом ПСК не описывает любой возможный сценарий. Например, в неё не включают неустойку за просрочку. Отдельная добровольная покупка, не влияющая на условия кредита, тоже может остаться за пределами показателя. Её стоимость всё равно уменьшит ваши свободные деньги.

Попросите сотрудника банка показать, какие расходы уже включены в ПСК и график, а какие предстоит оплатить отдельно. Особенно полезен такой запрос, если вам одновременно предлагают страховку, юридическую помощь, подписку и платное снижение ставки. Важно увидеть цену каждой позиции и основание для списания.

У страхования есть и самостоятельная ценность: покрытие конкретных рисков. Её оценивают по условиям полиса, исключениям и порядку выплаты. Скидка по кредиту сама по себе не показывает, нужна ли вам защита. А отказ от полиса не всегда позволяет сохранить прежнюю ставку — это отдельный вопрос, разобранный в материале о возврате страховки и изменении условий кредита.

Сначала сравняйте сумму, которая останется на вашу задачу

Предположим, на ремонт требуется 600 тысяч рублей. Один банк выдаёт именно эту сумму без удержаний. Другой оформляет 630 тысяч, из которых 30 тысяч сразу уходят за услугу. Во втором случае денег на ремонт столько же, но основной долг больше. Проценты будут начисляться и на часть, потраченную на услугу.

Бывает и обратный вариант: договор заключён на 600 тысяч, из них списывают 30 тысяч, а на ремонт остаётся 570 тысяч. Сравнивать такой кредит с выдачей 600 тысяч без удержаний по одному ежемесячному платежу некорректно. Он решает задачу только частично.

Поэтому запрос банкам лучше формулировать конкретно: «Мне нужно получить 600 тысяч рублей после всех списаний, срок — 36 месяцев. Покажите полный график и расходы вне него». Затем отдельно уточнить, чем можно пользоваться по желанию и какие условия сохраняются при отказе.

Пример: более высокая ставка с меньшими расходами

Возьмём два условных предложения на 600 тысяч рублей и 36 месяцев. В обоих случаях вся сумма доступна заёмщику. Кредит А выдают под 20% годовых с полисом за 30 тысяч рублей: его оплачивают из собственных денег при выдаче. Кредит Б — под 22% без дополнительных платежей.

Показатель	Кредит А	Кредит Б
Деньги на задачу	600 000 ₽	600 000 ₽
Срок	36 месяцев	36 месяцев
Ставка	20% годовых	22% годовых
Ежемесячный платёж	≈ 22 298 ₽	≈ 22 914 ₽
Дополнительная оплата при выдаче	30 000 ₽	0 ₽
Все выплаты за срок	≈ 832 733 ₽	≈ 824 914 ₽
Расходы сверх полученных денег	≈ 232 733 ₽	≈ 224 914 ₽

Несмотря на более высокую ставку, кредит Б требует примерно на 7 820 рублей меньше. В кредите А экономия на процентах составляет около 22 180 рублей, а полис стоит 30 тысяч. Кроме того, для первого варианта нужны собственные деньги уже в день выдачи.

Расчёт сделан по аннуитетной модели: равные месячные платежи, месячная ставка — годовая, делённая на 12. Промежуточные величины не округлялись, результаты показаны до рубля. В примере нет просрочек, досрочных взносов и продления полиса. Реальный график зависит от календарных дат и правил банка. Таблица сравнивает денежные расходы; юридически рассчитанную ПСК следует взять из индивидуальных условий.

Почему меньший платёж ещё не означает экономию

Уменьшить взнос можно, растянув кредит на большее число месяцев. Тогда ПСК или ставка могут быть ниже, а общая сумма процентов — выше: банк дольше предоставляет деньги. Чтобы оценить стоимость, сравните одинаковые сроки. Чтобы оценить посильность, посмотрите на обязательный платёж и запас в бюджете.

Иногда больший срок нужен осознанно: короткий график не помещается в доход. В таком случае полезно знать цену этого решения в рублях и проверить возможность досрочных взносов. Такой же расчёт необходим при рефинансировании с уменьшением платежа.

Отдельно проверьте самый дорогой месяц. Регулярный взнос может выглядеть удобным, но совпасть с оплатой полиса, налогом, ремонтом автомобиля или сезонным падением заработка. Усреднённый месячный бюджет скроет эту нехватку денег. Для оценки достаточно разнести известные крупные расходы по месяцам и сопоставить их с ожидаемыми поступлениями.

Если кредит планируется погасить раньше

Сравнение на полный срок остаётся исходной точкой, но появляется второй сценарий. Например, через год вы ожидаете поступление денег и хотите закрыть долг. Тогда посчитайте платежи до этой даты, остаток для погашения и расходы на услуги. Разовый платёж становится особенно заметным, когда кредит используется недолго.

Не включайте в гарантированную экономию возврат страховки или другого платежа, пока не проверены основания, сумма и последствия для ставки. Если возврат возможен лишь при соблюдении условий, лучше сначала рассчитать консервативный вариант без него, а затем отдельно — вариант с подтверждённым возвратом.

Досрочное погашение тоже требует оформления. Деньги на счёте могут остаться авансом для будущих взносов, если не подана нужная заявка. Порядок действий и разницу между сокращением срока и платежа мы разбираем в отдельной статье о досрочном погашении.

Что запросить до подписания договора

Соберите по каждому предложению один комплект: индивидуальные условия, график, перечень платных услуг и условия изменения ставки. Рекламный диапазон на сайте не заменяет персональное предложение. Результат предварительного расчёта тоже может отличаться от окончательного решения банка.

В своей таблице оставьте шесть строк: полезная сумма после списаний, срок, ПСК, регулярный взнос, расходы вне графика и все выплаты за срок. Если разовый платёж уже включён в сумму кредита и погашается через график, второй раз прибавлять его к выплатам нельзя. Иначе собственный расчёт завысит стоимость.

Для кредитной карты фиксированная таблица на несколько лет мало что говорит без сценария использования. Покупки в льготный период, снятие наличных и переводы могут иметь разные условия; поэтому для карт раскрывают диапазон ПСК. Выбирая обычный потребительский кредит, не переносите на него расчёты карточной задолженности.

Когда цифры собраны, решение становится предметным: сколько денег вы получите, сколько вернёте и какой запас останется в трудный месяц. Если банк не объясняет происхождение отдельного платежа или не даёт увидеть условия услуги до согласия, сравнение ещё не закончено.