Более 12 миллионов долгов в начале 2026 года. Как я до этого дошёл

Меня зовут Павел. В этом блоге я не буду раскрывать фамилию и другие подробности, по которым можно установить мою личность. О себе, своём бизнесе и долгах я расскажу, но личность оставлю за кадром.

В моём январском отчёте за 2026 год остаток обязательств — 12 303 298,62 ₽. Это сумма после январских платежей, а не на 1 января. Подробная разбивка — в отчёте. А здесь я хочу рассказать, как вообще до этого дошёл.

Когда кредиты не казались проблемой

Как и многие, я брал кредиты на крупные покупки, ремонт, автомобили и вещи поменьше — вплоть до очередного айфона. Пользовался рассрочками и кредитными картами. Практически всю сознательную взрослую жизнь у меня были какие-то обязательства перед банками.

Долгое время это не доставляло особых неудобств. На ежемесячные платежи уходило примерно 20–30% моего дохода, и такая нагрузка казалась вполне посильной.

Бизнесом я начал заниматься примерно в 2014–2015 годах. Доход был достаточно хорошим, кредиты меня особенно не тревожили. Мы с супругой работали, развивались и постепенно улучшали жилищные условия: сначала небольшая студия, потом евродвушка, купленная в ипотеку. Параллельно — ремонты, автомобили, другие покупки. Вместе с ними понемногу росла и кредитная нагрузка.

Дом и кредит на первоначальный взнос

Самый серьёзный скачок произошёл, когда мы решили купить собственный дом. Несколько месяцев искали подходящий вариант и наконец нашли тот, который нам понравился.

Но на первоначальный взнос не хватало 1,5 млн рублей. Именно на взнос — помимо самой ипотеки.

Тогда у меня была практически идеальная кредитная история и зарплатный проект в Альфа-Банке. Дополнительные полтора миллиона одобрили без проблем. Я взял кредит, и мы купили дом.

Наша квартира к тому времени уже была выставлена на продажу. После сделки мы закрыли ипотеку по квартире, а оставшиеся деньги направили на погашение того самого кредита в Альфа-Банке.

Сейчас я не уверен, что это было правильное решение. Можно было оставить деньги на ремонт дома. Но мы погасили кредит, а вскоре снова столкнулись с нехваткой средств — как раз из-за предстоящего ремонта.

Закрыли один кредит — взяли следующий

Большой дом требовал ремонта, и закончить его хотелось быстро: мы планировали переехать в ближайшие месяцы. Даже с хорошим доходом оплатить такой ремонт только из текущих поступлений в эти сроки было тяжело.

Я снова обратился в Альфа-Банк и взял обычный потребительский кредит на 2 786 000 ₽. Ежемесячный платёж составил 66 300 ₽. Именно этот кредит отражён в моих отчётах.

Дальше расходы стали наслаиваться друг на друга. На ремонт уходили и личные, и заёмные деньги. Одновременно нужно было платить ипотеку — около 40 тысяч рублей в месяц.

А когда дело дошло до покупки техники, количество кредитов стало расти чуть ли не в геометрической прогрессии. Хотелось буквально за два-три месяца переехать и сразу купить в дом всё, что только можно.

При этом наша прежняя квартира была вдвое меньше нового дома. Я не рассчитал, во сколько обойдётся его обустройство. Хотелось поставить телевизор в каждую спальню, установить дорогие сплит-системы, сделать шикарную кухню с фирменной техникой, купить дорогой холодильник — и всё это сразу.

В итоге я набрал ещё немало потребительских кредитов. Сейчас я уже не помню, какой из кредитов в моей таблице в какой момент появился и на что именно пошёл. Я был в эйфории от покупки дома и, похоже, сам не заметил, как оказался в этой ловушке.

Так я постепенно дошёл до того, что ежемесячные платежи забирали уже примерно 60–70% моего дохода. Было трудно, но пока терпимо.

2023–2024: пока всё удавалось тянуть

В таком режиме мы прожили 2023 и 2024 годы. Я продолжал работать и справлялся с платежами. Каких-то совсем тяжёлых проблем тогда ещё не ощущалось.

Бывали месяцы, когда только по кредитам я платил больше 300 тысяч рублей. При этом мой доход в отдельные месяцы составлял 400–500 тысяч рублей, и это пока позволяло более-менее справляться с нагрузкой. (Я занимаюсь предпринимательством, поэтому мой доход не фиксирован: от месяца к месяцу суммы могут заметно отличаться.)

Да, мы с супругой стали чаще в чём-то себе отказывать. Но в целом жили вполне неплохо: бизнес работал, деньги поступали, кредиты оплачивались. Налоги я тоже платил вовремя, без задержек. Зарплату сотрудникам также выплачивал в срок и даже умудрялся периодически повышать её всем. Казалось, что всё идёт нормально.

Лизинг в 2024–2025 годах: автомобиль и квадроцикл

Был ещё один момент, о котором стоит рассказать отдельно. В апреле 2024 года я решил поменять автомобиль: прежний продал, а новый взял в лизинг. Это был китайский автомобиль стоимостью 3 миллиона рублей. Лизинговый платёж был довольно большим, но на тот момент оставался для меня посильным.

В декабре 2024 года я оформил ещё один лизинг — на квадроцикл. Это уже была техника для себя и развлечений.

Автомобиль я считал необходимой покупкой (хотя в итоге продал его в апреле 2026 года). А вот квадроцикл был, конечно, импульсивной покупкой — просто игрушкой для себя.

На момент покупки квадроцикла проблем с деньгами у меня не было. Они начались буквально через пару месяцев, уже в 2025 году. Если бы я знал, что будет дальше, квадроцикл в конце 2024-го я бы, разумеется, не покупал.

2025: первые проблемы в бизнесе и просрочки по кредитам

В 2025 году начались проблемы в бизнесе. Основные клиенты и контрагенты стали задерживать оплату: кто-то на месяц, кто-то на два, кто-то на три.

В стране, по моим ощущениям, постепенно нарастал кризис, и его последствия становились заметны в самых разных сферах. А поскольку мой бизнес связан с работой с людьми, я ощутил это на себе одним из первых.

Деньги, на которые я рассчитывал, приходили всё позже. А платить по кредитам и другим обязательствам нужно было регулярно.

Именно в 2025 году у меня появились первые просрочки.

После этого я занял у родственников 300 тысяч рублей. На возврат этого долга у меня ушло около полугода. Полностью я вернул его ещё в 2025 году, поэтому в таблицы обязательств за 2026 год этот долг не включал.

При этом из-за серьёзных задержек оплат от клиентов с каждым месяцем становилось всё тяжелее. Когда по кредитам нужно было платить больше 300 тысяч рублей, прибыли от бизнеса уже не хватало на все обязательства.

Я начал задерживать платежи. По некоторым небольшим кредитам просрочка составляла неделю-две, по другим — несколько недель. Насколько я помню, просрочек дольше месяца у меня не было.

Звонки банков и коллекторов

Самым тяжёлым оказался постоянный стресс. Почти весь 2025 год и примерно первые три месяца 2026-го мне ежедневно поступало огромное количество звонков из банков и от коллекторов. Достаточно посмотреть на мою таблицу обязательств, чтобы представить, с каким количеством кредиторов мне приходилось общаться.

С кем-то удавалось нормально поговорить: объяснить ситуацию и договориться. Но были и те, кто не хотел ничего слушать и реагировал резко. Подробнее об общении с представителями разных банков и коллекторами я расскажу отдельно — опыт был очень разным.

Через несколько месяцев таких разговоров я просто перестал брать трубку. Меня вымотали постоянные звонки, давление и угрозы. Но так как я всё равно, пусть и с задержками, платил по всем кредитам, дальше угроз в моём случае ничего не последовало.

В какой-то момент на эмоциях я уже отвечал примерно так: «Хотите — подавайте на банкротство. Вы мне только жизнь облегчите. У меня дом в ипотеке, машина в лизинге — взять с меня, по сути, нечего». Так я тогда реагировал на давление.

После таких разговоров некоторые банки стали звонить не так настойчиво. Но нервов эта история всё равно отняла немало.

При этом справедливости ради отмечу: никто из банков не звонил моим родственникам, даже супруге. Она была указана как моя супруга во многих кредитных документах, в том числе в ипотечном договоре, но ей не звонили. За это я банкам всё-таки благодарен.

Команда и зарплаты в кризис

При всех своих кредитных обязательствах в первую очередь я старался рассчитываться с сотрудниками. Я понимал, что у них такие же заботы: ипотека, маленькие дети, семейные расходы. Мне было важно не подводить людей, которые работают со мной.

Но полностью избежать задержек не получилось. Временами зарплату приходилось задерживать на несколько недель. На тот момент в команде было восемь человек. В 2025 году двое не выдержали и уволились.

С каждым сотрудником я был на связи и старался решать проблемы по мере сил. Если кто-то из ребят просил не задерживать зарплату в конкретном месяце из-за своих обязательств, я занимал и перезанимал деньги у родственников и друзей — искал способ выкрутиться. Часть долгов перед друзьями до сих пор есть в моих таблицах за 2026 год.

Постепенно ситуация с зарплатами начала выравниваться. На тех, кто ушёл, я не держу обиды: понимаю, что ответственность за происходившее лежит прежде всего на мне.

Тем, кто остался, я очень благодарен за терпение и поддержку. Мы прошли через этот тяжёлый период вместе. Даже в 2025 году, когда случались задержки выплат, я находил возможность периодически повышать зарплаты всем сотрудникам. По моей оценке, рост зарплат опережал инфляцию.

В 2026 году повышений было уже несколько. Думаю, ребята в целом довольны, хотя проблемы у нас, конечно, были.

Налоги и блокировки счетов

В 2025 году начались проблемы и с уплатой налогов. Один только фонд оплаты труда составлял примерно 500 тысяч рублей в месяц. Ещё около 100 тысяч рублей ежемесячно нужно было платить на налоги.

У меня есть ИП и ООО. Отдельно нужно было оплачивать патент, квартальные налоги и другие расходы на обе организации.

За 2025 год налоговая четыре раза блокировала счета. Речь шла о задолженностях примерно в 200–250 тысяч рублей.

В первом квартале 2026 года счета блокировали ещё дважды, но суммы задолженности уже были меньше — примерно 100–150 тысяч рублей. С каждым месяцем я погашал эти долги всё быстрее и постепенно выравнивал ситуацию и с налогами, и в бизнесе в целом.

В те периоды деньги, поступавшие на счета, сначала списывались в счёт налоговой задолженности. К выплате зарплат и другим платежам я мог вернуться только после разблокировки счетов. Это ещё сильнее осложняло ситуацию.

Период был крайне тяжёлым, но мы справились и пережили его вместе. В начале 2026 года мне казалось, что кризис в стране только усиливается. И всё же именно тогда мы начали понемногу выбираться.

Сейчас бизнес растёт и развивается, а самый тяжёлый этап остался позади. О том, как мы начали выкарабкиваться в 2026 году, я расскажу в следующей статье.